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¿Qué es el IPAB y cuáles son sus funciones?

A partir de la promulgación de la Ley de Protección al Ahorro Bancario en 1998 se crea el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, o IPAB, para buscar un “nuevo sistema de protección al ahorro bancario”. El IPAB, bajo reglamentación de la ley, se haría cargo de continuar con las operaciones instrumentadas por el Fobaproa.

Una de las funciones del IPAB es proteger los depósitos de los ahorristas de la banca. Para ello, en los casos que se determine la liquidación o concurso mercantil de una institución bancaria, el IPAB se hará cargo de pagar las obligaciones garantizadas líquidas y exigibles, de la banca. Siempre bajo los límites que la ley, que crea el IPAB, establece.

Como ejemplos, son considerados obligaciones garantizadas los depósitos, préstamos y créditos los siguientes:

  • Depósitos a la vista
  • Cuentas de ahorro
  • Depósitos a plazo
  • Depósitos en cuenta corriente

No obstante el IPAB no garantiza las operaciones siguientes:

  • Que no se hayan sujetado a las disposiciones legales, reglamentarias y/o administrativas
  • Obligaciones bancarias que se hallen fuera de las sanas prácticas y usos bancarios
  • Pasivos documentados en títulos negociables

Asimismo, quedarán exentas de la protección del IPAB las inversiones en las sociedades de inversión, aseguradoras, cajas de ahorro, sociedades de ahorro y préstamo y casas de bolsa.

Por último, es importante mencionar que el monto máximo que se encuentra garantizado por el IPAB es hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y las operaciones que exceden ese límite no están protegidas, pero los titulares de dichas operaciones conservan sus derechos para ejercerlos, en su caso, para reclamar al banco (institución de banca múltiple) el pago del saldo no cubierto por el IPAB, en términos de la Ley de Instituciones de Crédito.

¿De cuanto es el fondo de protección al ahorro bancario?

El fondo de protección al ahorro bancario en México es de 23 mil 333 millones de pesos, con lo que se garantizan las cuentas de los ahorradores en instituciones bancarias.

Como sabemos la cifra que cada ahorrador tiene asegurados sus depósitos en una institución bancaria es de hasta por 400 mil UDIS. Esa suma equivale, a dos millones 128 mil 410 pesos por persona en un banco y si se tienen diversas cuentas a su nombre en varios bancos, en cada uno se cuenta con la protección por dicho monto.

La protección del ahorro bancario es gratuita y automática para el depositante y protege cuentas de ahorro, de cheques y de nómina, así como tarjetas de débito bancarias, a plazo o retirables previo aviso, además de retirables en días preestablecidos.

Lo que no está protegido por parte del fondo, es el dinero que se tiene en aseguradoras, sociedades de inversión, cajas de ahorro, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares y casas de bolsa.

Fondo de Garantía

Un fondo de garantía, es un depósito común creado para tener un resguardo monetario en caso de incumplimientos de las entidades financieras inscritas en el sistema legal y avaladas por la normativa vigente. En México, el fondo de garantía de mejor capacidad y aceptación es el antiguo Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) sustituido actualmente por el IPAB, Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

Un poco de historia: tas las sucesivas crisis económicas que llevaba a la falta de liquidez del sistema bancario, en 1990 se crea el Fobaproa. A partir de allí, ante la insolvencia de los bancos por el incumplimiento de los deudores con la banca y el retiro masivo de depósitos, el Fobaproa serviría para asumir las carteras vencidas y capitalizar a las instituciones financieras.

Años más tarde, aparece la Ley de Protección al Ahorro Bancario o LPAB en diciembre de 1998 por el Congreso mexicano, dispuso la creación del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario, IPAB, como un intento de lanzar un nuevo sistema de protección al ahorro bancario.

¿Cuáles son las obligaciones garantizadas?

Son los depósitos, préstamos y créditos a que se refieren las fracciones I y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito (LIC).

  • Depósitos a la vista, como cuentas de cheques
  • Cuentas de ahorro
  • Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, como los certificados de depósito
  • Depósitos retirables en días preestablecidos
  • Depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito

La cobertura no aplicará para las sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco; entidades financieras; o accionistas, miembros del consejo de administración y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución y apoderados.

En concreto, el IPAB garantiza el pago de hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y no puede ser ampliado por voluntad del banco o del ahorrador.

Dejamos entonces, un resumen de las funciones del IPAB

  • El IPAB tiene muchas funciones, pero la principal es la Protección al Ahorro, esto es por que otorga ayuda a los ahorradores, da seguimiento constante al desempeño financiero de los bancos y planea el fortalecimiento financiero con estrategias y objetivos de los bancos.
  • También avala que se paguen las obligaciones garantizadas, tiene un límite equivalente a 400 UDIs por persona, ya sea física, moral o institución bancaria.
  • Establece y organiza métodos de solución a implementar en bancos que presentan dificultades de solvencia o de liquidez.
  • Administra y transfiere los bienes que se asocian a programas de soluciones bancarias.
  • Ejecuta la conducción y la gestión financiera de la deuda  que se deriva de Programas como el de Apoyo a Ahorradores y el de Deudores de la Banca.

4 Comentarios

  1. HUMBERTO GARCIA MUÑOZ

    Por favor me pueden orientar si el Banco Forjadores está incluido en ese Instituto y en caso de quiebra o cierre por cualquier razón el IPAB protege mis ahorros invertidos en ese Banco. Agradezco su respuesta.

  2. Si está incluido dentro del IPAB, tus ahorros están protegidos.

  3. ANDREA ESCOBAR BARRIOS

    Hola.
    Qué pasa si un adeudo (yo soy aval) por mandato judicial se me condena a pagarlo al doble del costo del bien (un auto), siendo que el acreedor (SICREA) vendió la deuda a un despacho de cobranza. (un contrato leonino y proceso judicial plagado de irregularidades)
    Es posible denunciar esta actuación? (independientemente del juicio para el cual ya hemos entablado amparos negados y seguimos en el proceso judicial.

  4. MUCHAS GRACIAS ME DA CONFIANZA QUE ME INFORMEN QUE MIS AHORROS ESTAN PROTEGIDOS

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