Un cheque es un documento contable de valor en la que un tercero es autorizado a extraer dinero de la cuenta del titular de la misma.
Es requisito esencial que el librador tenga una cuenta corriente en el banco, mediante esta cuenta, la entidad recibe dinero del depositante (librador) y se obliga a devolverlo pagando los cheques que el librador realice a favor del tenedor o beneficiario. Ahora bien, detallaremos las distintos tipos de cheques que existen…
Entre otras de las características de los cheques, existen dos requisitos naturales cuya omisión es suplida por la ley en los siguientes términos:
- Lugar de pago: si no está especificado, se considerará lugar de pago del cheque el que aparezca junto al nombre del librado. Si se han designado varios lugares, el cheque será pagadero en el primero de ellos. A falta de estas indicaciones, el cheque se pagará en el lugar de su emisión.
- Lugar de emisión: si no aparece indicado en el cheque éste se considerará emitido en el lugar que aparezca junto al nombre del librador.
Como primera clasificación distinguiremos entre Cheques Comunes, Cheques de Pago Diferido y Cheques Cancelatorios.
Cheques Comunes
Son una orden de pago a la vista, osea, que se paga el día que se presenta (que no puede exceder de 30 días contados desde su emisión).
Cheques de Pago Diferido
Es una orden de pago librada a una fecha en el futuro (utilizado para las Cuentas Corrientes).
Cheque Cancelatorio
Es un medio para la cancelación de obligaciones de dar sumas de dinero. A diferencia de los demás tipos de cheques, los cancelatorios son emitidos por el Banco de la República de México.
Luego, una segunda clasificación (que se encuentra contenida dentro de la primera) nos da lugar a:
Cheque cruzado
Cuando queremos asegurarnos de que una persona deposite, y no cobre en efectivo, un cheque que hayamos emitido a nuestra cuenta la herramienta que debemos utilizar la forma de librar denominada Cheque Cruzado.
La manera de hacer un valor de este tipo es muy simple, solo hay que trazar dos rayas paralelas (oblicuas) en el margen superior izquierdo del papel.
Cheque al portador
No se debe tachar las palabras impresas “al portador” ni a la “orden”. Este tipo de cheque puede ser cobrados por cualquier persona que lo presente en el banco.
Cheque a la orden
El Cheque Nominativo a la Orden es una forma de librar un Cheque, no un tipo. Confeccionar esta clase de valor significa que sólo la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque lo podrá cobrar.
Se debe tachar las palabras “al portador”. De esta forma el cheque sólo podrá ser cobrado por la persona cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras “páguese a la orden de” . Permite ser endosado, es decir, cobrado por otra persona al escribir su firma en el dorso del cheque. Al ser endosado, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador.
Cheque no a la orden
Solo puede cobrarse por la persona a cuyo nombre esta emitido.
Cheque certificado
El librador exige al librado que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno” escritas por el librado.
Cheque de ventanilla o de caja
Es aquel expedido por una entidad bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un medio de pago, sino de un “recibí”. Es un documento que firma el cliente en prueba de que ha recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.
Cheque de viajero
Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del país o en el extranjero. Su traducción al inglés es traveller’s check.
Para comprar un cheque en un banco que maneje esta posibilidad , no es necesario tener una cuenta bancaria. Se compran, simplemente, por el equivalente de la suma que representen y en la moneda en la que se emitan. Por lo tanto, antes de comprarlos deberá hacerse una “operación de cambio” (operación que deduce más comisiones).
A grandes rasgos, consiste en un cheque emitido en México en dólares o en euros, que pueden obtener mayores de edad, y asignar a un titular que se convertirá en la única persona capaz de canjearlo.
Estos cheques cuentan con un Seguro de la compañía ante la pérdida, robo o daño: por medio de un llamado, el usuario podrá solicitar el reembolso presentando los números de serie del cheque. La reposición consiste en la entrega de nuevos cheques a los clientes.
La firma del portador se estampa en la esquina superior izquierda del cheque del viajero para proteger al portador en caso de pérdida o robo. Otra rubrica del propietario será requerida en el momento del canje, por ejemplo, frente al cajero de un banco, para comprobar su identidad.
Cheques sin fondos
Un cheque es una orden de pago pura y simple librada contra el banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria.
Cuando una persona realiza un cheque a nombre de alguien o al portador, le confiere el derecho a un tercero para que retire de su cuenta bancaria una suma de dinero, con su supuesto aval, la cual es la firma en el cheque.
Se llama a cheque sin fondos cuando no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico.
Existen varias razones por las que pueden existir este tipo de cheques:
- por descuido: el titular de la cuenta escribió un cheque equivocado, o lo hizo antes de recibir un pago, o sin saber que la cuenta no podía cubrir el monto total.
- con dolo: el que expide el cheque intencionalmente lo hace sin tener dinero con qué respaldarlo, con la finalidad de defraudar.
Sin embargo hay formas de prevenir un cheque sin fondos para evitar futuras sorpresas. Al recibir un cheque, es conveniente preguntar a la persona que lo otorga en qué fecha podremos cobrarlo (a partir de qué día y cuál es el límite), puesto que de esta forma organizará sus operaciones bancarias y nos podrá asegurar cuándo tendrá fondos suficientes.
En caso de que se trate de una operación financiera grande, podemos solicitar que se nos pague con un cheque “de caja” certificado. Esto es, un cheque que el banco verifica antes de que sea expedido, de suerte que se garantiza la solvencia.
Por otro lado, si uno ya fue víctima de un cheque sin fondos es recomendable acudir a la persona que emitió el cheque para que nos explique la situación o emita un nuevo cheque o si fuera necesario denunciar a la persona en caso de estar frente a una operación fraudulenta.
¿Qué hacer en caso de recibir un cheque sin fondos?
Lo que debemos hacer en caso de poseer un cheque sin fondo es:
En primer lugar, comunicarse con la persona que nos entregó el cheque, debemos explicarle la situación y pedirle soluciones. También podemos solicitarle que nos expida otro cheque, que nos haga un depósito, una Transferencia o que nos dé el dinero en efectivo a la brevedad posible.
Si volviera a suceder que nos entregara un cheque sin fondos, un cheque de una cuenta cancelada o se negara a pagarnos de otra forma, entonces estaríamos enfrentándonos al problema de fraude y existiría la opción de entablar una demanda mercantil.
Dependiendo del monto del adeudo, la demanda podrá ser presentada ante un Juez de Menor, un Juez Civil o un Juez de Distrito.
Si se gana el juicio, el defraudador deberá pagar la cantidad del adeudo, más un 20% extra por concepto de daños y perjuicios, un 6% por año (en caso de que el proceso se alargara) además de un porcentaje de los gastoslegales.
Si se está considerando proceder legalmente contra alguien, es conveniente acudir primero a la Condusef para obtener ayuda y asesoría específica. Ahí proporcionan más información para cada situación y cuentan con expertos que ayudan a lidiar con el problema.
Endoso de Cheque
En este sentido, ¿qué es un endoso de cheques? El acto de endoso se convierte en la cesión de un documento de crédito a favor de alguien.
Existen tres maneras de endosar un cheque:
- Endoso al banco o simple: Firmar el cheque al reverso para que otra persona o empresa pueda cobrarlo (ceder los derechos), sólo aplica cuando el cheque es negociable.
- Endoso restringido: Además de tu firma, poner la cuenta o cuentas a las cuales se les puede depositar
- Endoso completo o especial: Además de la firma, la cuenta determinada, poner el nombre y la dirección de la otra persona, junto con su firma.
Transmisión: los cheques se pueden transmitir y el modo en que se haga depende del tipo de cheque. Mediante entrega, endoso o cesión de créditos.
Disculpe:
¿Qué es un cheque FISCAL?
supongo que en la llevada y traida reforma fiscal estaría pendiente su resolucion, misma que fue presentada por organizaciones empresariales.
Pero uno de mis clientes me va a pagar con cheque fiscal depositado a mi cuenta bancaria…pero se supone que estos cheques son para pagar a entidades públicas…
¿o, qué de entiende en Mex con cheque fiscal?