La Reforma financiera ya refleja avances concretos y resultados positivos en materia de protección a los usuarios de servicios financieros.
Con su aprobación, se adicionaron 64 facultades a la CONDUSEF, llegando a poseer actualmente un total de 129. Aumentaron los sectores y las entidades financieras sujetos a supervisión, pasando de 3 mil a 4 mil entidades y de 5 a 16 sectores.
Además, se ampliaron los supuestos de sanción de 58 a 73, lo cual provocó que las sanciones impuestas en el 2014 se incrementaran con respecto a las impuestas en 2013, de 3 mil 126 a 3 mil 841.
Las nuevas herramientas otorgadas por la Reforma Financiera no sólo han permitido que prácticamente se duplicara la emisión de dictámenes (de 4 mil 739 a 8 mil 241), sino también que se incrementara el porcentaje de resolución favorable al usuario, al pasar de 41% a 59% entre 2012 y 2014, es decir, 6 de cada 10 usuarios reciben un respuesta favorable a la solicitud de su dictamen.
Esta Comisión Nacional obtuvo sentencia favorable en la emisión de su primer Título Ejecutivo, y cabe señalar que está en la posibilidad de utilizar este mecanismo durante el presente año para presentar aproximadamente 600 Títulos Ejecutivos tan sólo por la causa de “cheques mal negociados” en contra de varias instituciones bancarias.
La defensa legal otorgada a los usuarios se triplicó al pasar de 425 en 2012 a 1,239 para 2014, de la misma forma, se incrementó el porcentaje de defensas ganadas ante los tribunales, ahora 87 de cada 100 defensas son favorables a los usuarios, 3 más que en 2012.
De igual forma, la Reforma Financiera ordenó la creación del Buró de Entidades Financieras (BEF), el cual entró en operación el pasado 9 de julio de 2014; el Buró se ha destacado como una herramienta de consulta que permite a los usuarios facilitar la toma de decisiones con indicadores que muestran el comportamiento de las instituciones financieras como las reclamaciones, índices de atención, sanciones, cláusulas abusivas y calificaciones.
Actualmente el BEF cuenta con información de 25 sectores, 22 productos y 4 mil 340 entidades financieras, es decir, 100% del total de instituciones en operación registradas en el SIPRES.
Desde su puesta en marcha, y hasta el 17 de marzo de 2015, el Buró de Entidades Financieras ha registrado 276 mil 270 sesiones en su página de internet.
Otra de las nuevas facultades otorgadas por la Reforma, es referente a las Cláusulas Abusivas, ahora CONDUSEF puede ordenar que se eliminen de los contratos de adhesión aquellas cláusulas que causen un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes, y que vayan en detrimento de los usuarios. Vencido el plazo, las instituciones financieras han comenzado a modificar o eliminar aquellas cláusulas que CONDUSEF ya había detectado como abusivas pasando de 239 a 184, y se espera una mayor disminución en el próximo trimestre.
Las nuevas disposiciones, permitieron también emitir reglas que regulan la actividad de los Despachos de Cobranza al momento de llevar a cabo sus gestiones de cobro, así como la creación del Registro de Despachos de Cobranza (REDECO), el cual con cifras al 17 de marzo de 2015, ha registrado 5 mil 310 quejas de usuarios contra 206 instituciones financieras.
Este Registro que entró en operación el pasado 6 de enero, permite a los usuarios identificar a los despachos que llevan a cabo la gestión de la cartera, así como las instituciones para las que gestionan, e incluso los posibilita a enviar su queja o reclamación en contra de aquellos despachos que actúan fuera de la norma.
Otro de los beneficios de dicha reforma es la Movilidad de Cuentas, ya que posibilita a los usuarios mejorar sus condiciones de tasas, plazos, pagos mensuales, etc., de sus cuentas o créditos. En el caso de la subrogación de créditos hipotecarios, en el año 2014 representaron el 10% de la oxigenación bancaria de créditos para adquisición de vivienda, esto es, 11 mil 313 créditos con un importe global de 8 mil 232 millones de pesos.
Los cuatro ejes de la reforma financiera
De acuerdo con el secretario de Hacienda la iniciativa financiera se fundamenta en cuatro ejes:
- cambios en la banca de desarrollo
- mayor competencia entre las instituciones
- incentivos para que la banca preste más
- fortalecimiento del mercado financiero.
¿Cuáles son los cambios más importantes de esta Reforma Financiera?
Facilidades para que los bancos cobrren las garantías de préstamos incobrables: se podrán retener bienes de un prestatario cuando “exista temor fundado” de que el deudor disponga de ellos, los enajene o los dilapide.
Creación de un buró de entidades financieras con información sobre las prácticas de cada una de ellas y las sanciones administrativas que les han sido impuestas.
Instauración de un Sistema Arbitral en Materia Financiera, como un procedimiento de solución de controversias entre las instituciones y sus usuarios.
Prohibición de las ventas atadas, es decir, cuando un banco condiciona la contratación de una operación o servicio financiero a otro.
Los clientes podrán transferir sus créditos al consumo a otra entidad financiera, o sus operaciones bancarias a otro banco.
La Comisión Federal de Competencia Económica deberá llevar a cabo una investigación sobre las condiciones de competencia del sistema financiero.
La Condusef podrá suscribir convenios de intercambio de información con otras autoridades financieras.
La Condusef podrá emitir opinión por las contraprestaciones que reciban las instituciones financieras.
El Banxico regulará las comisiones que cobran los bancos y las tasas de interés que rigen los créditos.
