La capacidad de endeudamiento se refiere al límite seguro o razonable hasta el cual una persona puede comprometer su economía. Esta capacidad se calcula a partir de la diferencia entre los ingresos y los gastos de una persona o familia.
En este artículo, vamos a examinar de cerca la capacidad de endeudamiento, los márgenes recomendados y las circunstancias que pueden llevar al sobreendeudamiento.
Comprendiendo el endeudamiento
La capacidad de endeudamiento se refiere al máximo que una persona, o una economía de mayor tamaño, puede permitirse endeudarse. Aunque podemos hablar de deudas de diversos tipos, este concepto se relaciona más comúnmente con el endeudamiento económico y las deudas financieras, enfocándose en particular en los préstamos y los instrumentos de financiación. Es fundamental tener en cuenta la capacidad de endeudamiento cuando se solicita un préstamo bancario, por ejemplo.
Identificando el sobreendeudamiento familiar
Podemos hablar de sobreendeudamiento familiar cuando el total de las deudas supera la capacidad de endeudamiento de la familia. Esto significará que se tendrán que utilizar recursos destinados a otros fines para pagar las deudas, lo que afectará negativamente al núcleo familiar. Esta situación es, sin duda, una de las más difíciles y perjudiciales para una familia.
Sobreendeudamiento a crédito
El sobreendeudamiento a crédito es una de las formas más comunes de este problema. Se produce al combinar diversas formas de financiación, especialmente cuando se basa esta financiación en tarjetas de crédito. Es, indudablemente, una de las formas más peligrosas de sobreendeudarse.
¿Cuál es el límite de endeudamiento?
La respuesta a esta pregunta varía dependiendo de las circunstancias individuales o familiares. Generalmente, el límite se establece en el 30% o 40% de los ingresos totales mensuales. Es importante recordar que este porcentaje debe calcularse sobre el salario neto, es decir, los ingresos brutos menos los gastos mensuales habituales de la familia.
Cómo calcular el ratio de endeudamiento en una hipoteca
A menudo, el propio banco nos proporcionará un análisis de nuestra capacidad de endeudamiento y nos ayudará a calcular el ratio de endeudamiento cuando solicitamos una hipoteca. Sin embargo, hay una forma rápida y sencilla de hacer este cálculo por nuestra cuenta. Siguiendo las pautas del ratio de endeudamiento mencionado anteriormente, la fórmula sería la siguiente:
- Multiplicar la diferencia entre ingresos y gastos fijos por 0,30 para calcular un ratio más conservador.
- Multiplicar la diferencia entre ingresos y gastos fijos por 0,40 para calcular un ratio más arriesgado.