Es normal hacernos preguntas a nosotros mismos sobre cómo funcionan las cosas que nos rodean, y muchas veces pensamos en que podríamos hacer lo mismo que las grandes empresas y ganar mucho dinero con un emprendimiento. Una de las preguntas que surgen a veces cuando estamos en la fila de una entidad bancaria es simple: ¿Cómo ganan dinero los bancos?
Si bien hay una cantidad enormes de respuestas a este interrogante, el sistema financiera funciona exclusivamente para que los bancos ganen mucho dinero, y por eso e que surgen revueltas sociales cuando se presentan a la quiebra, retiran capitales de un país, cierran oficinas y dejan a sus empleados en la calle.
Pero vamos a ver entonces, cómo es que los bancos ganan dinero.
La primera respuesta es la más simple y es la que todos conocemos: los bancos ganan dinero con los intereses de los préstamos que conceden y además, con las comisiones que cargan a sus clientes por las operaciones que estos realizan.
Es normal que una persona en México pague al menos 100 pesos mexicanos de comisiones anuales. Multipliquemos este número por 100,000 clientes que tiene la entidad, estaríamos hablando de 10 millones de pesos sólo por tener clientes con algún producto contratado. ¿Nada mal verdad?
Sin embargo, el fuerte de las entidades bancarias no es el cobrar comisiones y hacer dinero desde allí sino el tomar dinero y prestarlo a tasas diferentes. Es decir, ganar dinero con el dinero de otros.
Esto lo podemos ver con un ejemplo simple explicado debajo:
Supongamos que la entidad financiera concede un préstamo de unos 70.000 pesos. Para cuando usted termine de pagarla habrás devuelto casi un 30% (lo que llamaremos tasa activa, la que cobra el banco por prestar dinero) más de lo solicitado, sólo en intereses.
Viendo esto parece que los bancos no tuvieran gastos ni paguen intereses por dinero que reciben, cosa que sabemos que no es cierta. Pero existe una gran diferencia entre sus gastos fijos y variables, y sus costos o tasa pasiva, es decir, la tasa que nos paga el banco cuando hacemos un depósito a plazo, una colocación en un fondo de inversión o en cualquier producto financiero, que promedia actualmente un 6% con suerte.
En resumen, con cada peso que nosotros depositamos en el banco y éste presta a otra persona, está obteniendo un ingreso bruto del 24%. Si a ello le quitamos, por decir un número asombroso 10% de gastos, tendrían una utilidad bruta del 14% por un mero pase de manos.
Pero claro esta, un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros; esa es su actividad principal, la de conectar oferentes y demandantes de dinero. Las formas, entonces, en la que un banco gana dinero se pueden resumir en:
- El diferencial que se gana entre lo que paga a los inversionistas y lo que cobra a los deudores.
- Cobro de comisiones: por expedición de cheques, por manejo de cuenta, por manejo tarjeta de crédito, entre otros.
- Por servicios prestados: fideicomisos, resguardo de valores, entre otros.
- Ganancias por operaciones propias del banco en los mercados de valores, mercado de derivados, mercado de dinero, entre otros.
Debajo dejamos una infografía que resume en un ejemplo simple cómo ganan dinero los bancos y cómo funciona el actual sistema financiero:
Excelente explicación, como menciona al principio del post, somos muchos los que en mente tenemos la típica pregunta, ¿Y cómo ganan dineros los bancos?
Muy interesante, eso es muy parecido a lo que tenia en mente pero si presta el banco dinero de un cliente a otro y el cliente inicial requiere su dinero me imagino que siempre debe existir un fondo extra para usarse en este caso.