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Comisiones bancarias en México

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) dio a conocer el comportamiento de las tasas de interés y las comisiones de productos financieros a diciembre del 2016.

En lo que refiere a comisiones, de los 11 mil 185 productos del Catálogo Nacional, 7 mil 617 cobran alguna comisión, principalmente en el sector de SOFOMES E.N.R., que tiene 2 mil 565 productos con comisiones registradas; el sector de Banca Múltiple, mil 187; y las Instituciones de Seguros, mil 132.

En el 2016, los bancos obtuvieron ingresos por 143 mil millones de pesos por concepto de comisiones, es decir, 29 millones en promedio por comisión registrada.

Las comisiones que cobran con mayor frecuencia los bancos en el producto de Tarjeta de Crédito son: anualidad, disposición de efectivo y gastos de cobranza.

En Cuenta de Cheques: no mantener el saldo promedio mínimo mensual requerido, administración o manejo de cuenta, cheque librado, emisión de orden de pago (SPEI) por banca por Internet y emisión de orden de pago (CECOBAN),

En Crédito Hipotecario: contratación o apertura, avalúo bancario y gastos de cobranza; en Crédito Personal: contratación o apertura, emisión/solicitud de estado de cuenta adicional y gastos de cobranza.

A diciembre de 2016, los ingresos de la Banca por concepto de “Anualidad”, ascendieron a 16 mil 902 millones.

La tarjeta clásica con la mayor anualidad es Clásica Internacional de Banamex ($645) y la más baja es Inbursa ($348).

En cuanto a tarjeta de crédito oro, la mayor anualidad la tiene la tarjeta Citi Premier de Banamex ($2,180), y la más baja la tiene la Tarjeta de Crédito Oro de Banco Ahorro FAMSA ($500), la cual ha permanecido sin cambio desde diciembre de 2014.

En el caso de tarjeta de crédito platino, la anualidad más cara corresponde a la Tarjeta American Express Platinum Card ($3,132), la cual incrementó 418 pesos entre diciembre de 2015 y 2016. En contraste la más barata, es Tarjeta Platinum Inbursa ($870) la cual no ha registrado incremento desde el 2014.

Por otro lado, las disposiciones de efectivo en cajeros automáticos ascendieron a 36 mil  888 millones de pesos, correspondientes a casi 22 millones de operaciones. Son cuatro las instituciones que aumentaron su comisión por disposición de efectivo, con respecto a 2015: Banorte, Bancomer, HSBC y Santander.

En cuanto a las comisiones cobradas a diciembre de 2016 por manejo de cuenta, ascendieron a 13 mil 391 millones de pesos, lo que representa el 51% del cobro de comisiones en cuentas de depósito. Desde el 2014 estas comisiones se mantienen constantes en las siguientes instituciones: Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC y Santander.

Respecto a la Comisión por no mantener el saldo promedio, desde 2014, se mantiene esta comisión igual en diversas instituciones. En el caso de la Cuenta Perfiles de Banamex, disminuyó este costo  34% en 2016; sin embargo aumento el Saldo Promedio en 33%, pasando de $3,000 a $4,000.

En 2016, se registraron 586 mil reclamaciones por cobro de comisiones y 150 mil por cobro de intereses. En cuanto al cobro de comisiones no reconocidas, el monto reclamado ascendió a mil 219 millones de pesos; el monto abonado para el usuario fue de 254 mdp (21%);  Bancomer y Banamex registraron el 61% de las reclamaciones.

Por su parte, en el cobro de intereses no reconocidos, el monto reclamado ascendió a 167 millones de pesos; el monto abonado para el usuario fue de 73 mdp (46%); y Bancomer e Inbursa registraron el 53% de las reclamaciones.

En 2014, el Banco de México ha informado que ha decidido prohibir y limitar a bancos y a sociedades financieras de objeto limitado y de objeto múltiple reguladas, el cobro de determinadas comisiones a sus clientes.

La entidad sostiene que ha sido necesario en algunos casos prohibir algunas comisiones y para otras se establecen límites.

A continuación les dejamos las principales comisiones que se limitan o prohíben:

1. Se prohíbe el cobro de comisiones por retiros de efectivo, consultas de saldo, depósitos en cuenta y pago de créditos, en ventanilla y en cajeros automáticos operados por las propias instituciones de crédito que lleven la relación con el cuenta habiente.

2. Se limitan las comisiones que podrán cobrarse por intento de sobregiro por emitir un cheque sin fondos. Su límite será la cantidad que resulte menor de:

  • a) el monto del intento de sobregiro o
  • b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.

3. Del mismo modo se limitan las comisiones por no pagar un crédito a tiempo; el límite será la cantidad que resulte menor de:

  • a) el monto del pago incumplido en el periodo correspondiente o
  • b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.

4. También se limitan las comisiones por no mantener un saldo mínimo requerido en la cuenta de depósito; su límite será la cantidad que resulte menor de:

  • a) el monto del incumplimiento o
  • b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.

5. De igual forma, se prohíben los cobros de comisiones por pago extemporáneo de créditos cuando en el mismo periodo se cobren intereses moratorios.

6. En la misma línea se prohíbe el cobro de comisiones por no utilizar durante un año calendario la tarjeta de crédito si durante el mismo periodo se cobra una comisión por anualidad o algún otro concepto equivalente.

7. Se prohíbe cobrar comisiones a los clientes que liquidan un crédito hipotecario por las gestiones que las entidades financieras realicen para que se proceda a la cancelación de la hipoteca en el Registro Público de la Propiedad.

8. Se podrá cobrar solamente una comisión por operaciones de transferencia de fondos y domiciliación, y dicha comisión la cobrará la institución donde se origine la operación.

Otro propósito que persiguen estas nuevas disposiciones es incrementar la transparencia en relación con el cobro de comisiones relacionadas con la celebración de operaciones y con la prestación de servicios, mediante cajeros automáticos.

Por ejemplo, detallando aún más el contenido, la forma y la secuencia en que la institución que opera el cajero automático debe mostrar en la pantalla del propio cajero toda la información acerca del cobro de comisiones que generarían las operaciones que el cliente desea efectuar.

El principio básico que anima estas disposiciones específicas es que los clientes siempre conozcan a plenitud los cargos en que podrían incurrir de realizar determinadas operaciones, antes de decidir sobre su realización.

De la misma forma, estas regulaciones atienden puntos específicos referidos a las llamadas cuentas básicas, sean o no éstas de nómina.

Estas cuentas básicas deberán estar exentas del cobro de comisiones y deberán incluir varios servicios mínimos sin costo alguno, como los siguientes:

  • apertura y mantenimiento de la cuenta
  • otorgamiento de una tarjeta de débito
  • abono de recursos a la cuenta por cualquier medio
  • retiros de efectivo en ventanilla
  • consultas de saldo

Leer la circular 22/2010 del Banxico

16 comments

  1. JOSE MARQUEZ SANTOS

    QUE ALGUIEN ME EXPLIQUE SI ESTA PROHIBIDO EL COBRO DE COMISIONES POR RETIRO, PORQUE BANCOMER ME CARGA O COBRA EL 5 % CADA VEZ QUE RETIRO EN AUTOMATICO O EN VENTANILLA

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